Prestiti e Mutui
Secondo un`inchiesta condotta da Il Sole 24 Ore, le principali banche italiane a dicembre 2009 hanno registrato quasi il 90% di sottoscrizioni di mutui variabili - puri o "atipici".
Tra i variabili, la preferenza è andata alle soluzioni con cap ancorate all`Euribor.
Sostanzialmente le banche stanno arricchendo le loro offerte di mutuo con delle novità: una serie di nuovi mutui misti, potenzialmente vantaggiosi, ma più costosi dei variabili e spesso molto difficili da decifrare per il cliente medio.
Ma quanti tipi di mutuo esistono?
Esistono diverse tipologie di mutui presenti sul mercato. Ormai non esistono più solo il mutuo a tasso fisso o a tasso variabile, ma ce ne sono diversi.
Questo per venire incontro alle esigenze dei clienti ma soprattutto per vendere più prodotti differenziando l`offerta, portando vantaggi per le parti.
Ecco i mutui più famosi, con tutti i pregi e difetti ed i pro ed i contro:
Mutuo a tasso fisso
Con questo tipo di mutuo la rata resta fissata dal contratto per tutta la durata del mutuo.
Il tasso è concordato prima con la banca e non subisce le fluttuazioni del mercato.
Lo svantaggio è di non poter usare eventuali riduzioni dei tassi di mercato. Con questo tasso si fanno sonni tranquilli nel senso che gli importi delle singole rate non variano per tutto il periodo del finanziamento.
Mutuo a tasso variabile
Il tasso di interesse e quindi le rate da pagare ogni mese possono variare secondo le oscillazioni del mercato. Il tasso concordato con la banca è varibile secondo degli indici (euribor o Irs) e solitamente è inferiore al tasso contrattato con i mutui a tasso fisso, in quanto il rischio di una eventuale risalita è a carico del mutuatario.
Ogni mese la rata da pagare viene calcolata in base all`andamento dell`Euribor. Il rischio principale è che si possa verificare un aumento imprevedibile dell`importo o del numero delle rate. Questo tipo di mutuo quindi è consigliabile per chi può sostenere eventuali aumenti dell`importo delle rate.
Mutuo a tasso misto
Il tasso di interesse può passare da fisso a variabile o viceversa, a scadenze fisse e a determinate condizioni indicate nel contratto.
L`unico problema di questo tipo di mutui è che si rischia di contrattare il tasso quando le condizioni sono oramai cambiate, rendendo sterili, eventuali decisioni.
Mutuo a due tipi di tasso
Il mutuo è suddiviso in due parti una con il tasso fisso, una con il tasso variabile.
Questo prodotto viene elaborato per venire incontro alle esigenze del cliente che vuole stare sicuro da una parte, ma risparimare, rischiando un pò, dall`altra.
Mutuo a rata costante
È un mutuo variabile in cui la rata resta invariata e le fluttuazioni dei tassi si riflettono sulla durata del prestito: in caso di aumento del tasso crescerà la durata del mutuo, in caso di diminuzione del tasso si ridurrà anche ala durata. Il vantaggio è la possibilità di avere una rata che non aumenta nel tempo.
Il rischio di questo tipo di mutuo, pagare molti interessi per parecchi anni.
Mutuo a rate crescenti
Consente un avvio facilitato attraverso una rata iniziale più bassa per un periodo che va da un anno a due anni o facilitazioni di prezzo nei primi anni del mutuo.
Viene contrattato da chi, prevede nel futuro un aumento delle sue entrate.
Mutuo con cap
È un mutuo variabile con un tetto massimo non superabile. La rata varia in base al costo del denaro, ma il tasso non può superare un livello prestabilito. È particolarmente apprezzato nelle fasi, come quella attuale, in cui i tassi di interesse sono ai minimi storici e sono destinati inevitabilmente a salire.
Solitamente, in questo tipo di mutuo, lo spread applicato dalla banca è più alto ripsetto agli altri.
Mutui rinegoziabili
Fanno parte dei mutui a tassi misti e si tratta di prestiti in cui il debitore può più volte ridiscutere il tasso di partenza, senza vincoli temporali. In questo modo si ha la possibilità di adeguare in qualsiasi momento il mutuo alle migliori condizioni del mercato.
Mutuo a tasso agevolato
Esistono casi in cui enti pubblici possono contribuire al pagamento degli interessi del mutuo, ma ciò dipende dalle varie leggi locali.
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Notizie economia
Fonte: Tiscali
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